Что лучше кредит или рефинансирование

Часто заемщики не могут выплатить имеющийся займ из-за сложной жизненной ситуации, задаются вопросом о том, что лучше – кредит или рефинансирование. Необходимо искать различные варианты, так как игнорирование финансовых обязательств приводит к негативным последствиям.

Что такое рефинансирование

Банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов. К ним прибегают люди, которые взяли на себя финансовое обязательство, но не смогли его исполнить. Для того чтобы не образовалась задолженность, проблему нужно решать в срочном порядке, вместе с банком.

Рефинансирование используется в следующих случаях:

  1. Отсутствие средств по выплате кредитов. Клиенту предоставляется возможность по выбору внутреннего и внешнего рефинансирования. В первом случае он обращается в банковское учреждение, которое выдает ему определенную сумму: она покроет имеющийся займ. С заемщиком заключается новый договор, при этом меняется % ставка и срок кредитного правоотношения. Банки нечасто предлагают такой вариант, но добросовестные заемщики, действительно попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут рассчитывать на эту услугу. Во втором случае, компания или гражданин обращаются в банк, который дает согласие на выкуп долга. Таким образом, погашается задолженность, оформляется новый кредит, условия которого озвучивает банк. Этот вариант более выгодный, чем первый.  
  2. Необходимость в денежных средствах. Если клиенту срочно нужны деньги, клиент банковского учреждения, который взял кредит, имеет право обратиться за рефинансированием. Новый кредит дается заемщику на большую сумму для того, чтобы после его погашения оставалась разница.
  3. Условия по кредиту не устраивают клиента банка. Гражданин ищет банковское учреждение с более выгодными условиями, процентной ставкой по кредиту, графиком погашения и сроками.

Достоинства и недостатки

Если говорить о плюсах рефинансирования, то они следующие:

  • погашение кредита;
  • устранение просрочек, если они появились из-за долга;
  • возможность выбора банка;
  • поиск выгодного предложения по кредиту;
  • понижение % ставки;
  • изменение условий по выплатам: уменьшение ежемесячного платежа, изменения графика внесения денежных средств;
  • объединение нескольких займов между собой;
  • возможность выкупа собственности, которая была заложена: автокредит под залог ТС заменяется на беззалоговый займ, тем самым, освобождая себя от обязательств. 

Гражданин или организация могут объединить кредиты в разных банках в один. И выплачивать его по новым условиям. Но рефинансирование состоит не только из достоинств. Существуют и негативнее стороны такого общения с кредитором.  

К недостаткам можно отнести:

  1. Дополнительные траты для клиента. При оформлении кредита на новых условиях банки нередко берут финансовые средства от клиента за выдачу нового займа, услуг по нему. Необходимо оплатить и справки, которые входят в комплект необходимых документов. При выборе услуги, необходимо обратить внимание на вынужденные расходы. Их можно вычесть из суммы, которую требуется получить.  
  2. Высокие требования кредитных учреждений. Для получения займа от банка на выгодных условиях необходимо соответствовать строгим требованиям. Например, банк может выдать требование потенциальному заемщику о поручителе, потребовать расширенный список документов, а также объекты недвижимости под залог.
  3. Недостаток отдельных звеньев банковской системы. В РФ услуга рефинансирования относительно молодая. Заемщику будет необходимо совершать те же самые операции, что и при заключении нового займа. Нередко это приводит к потере средств и времени. Выгодное рефинансирование – это то, где заемщик получает разницу в процентных ставках.

Случается, и так, что клиент соглашается на рефинансирование по более высокой % ставке. И причиной этого действия может стать то, что человек не может платить по своим обязательствам. В другом кредитном учреждении он сможет оформить займ с погашением задолженности, на более строгих условиях. 

Условия и документы

Чтобы рефинансирование не принесло человеку еще больших сложностей, необходимо подойти к процедуре серьезно и вдумчиво. Банки обычно устанавливают ограничения для заемщиков, которые касаются сроков и сумм. К примеру, между получением займа и перекредитованием, должно пройти время. Кроме того, неплохо бы знать условия, которые предлагает банк по рефинансированию, не пропустить ни одного пункта. Особый акцент следует сделать на возможном запрете банком погашать кредит в досрочном порядке.

После выбора выгодной программы потенциальному клиенту банка необходимо собрать комплекс требуемых документов:

  • заявление;
  • документы, удостоверяющие личность;
  • правоподтверждающие документы;
  • справка, в которой указан остаток долга перед кредитным учреждением.

Перед составлением документа необходимо ознакомиться с формой заявки на рефинансирование. Ее можно посмотреть на сайте кредитного учреждения, которое было выбрано заемщиком. Банк выносит решение после всестороннего рассмотрения анкеты заемщика. Если от банка поступает положительный ответ, клиент получает новый займ. Из него покрывается предыдущая задолженность перед кредитором.   

Что выбрать: кредит или рефинансирование

Для того чтобы понять выгоду для заемщика, расплатиться с долгами, необходимо просчитать все плюсы и минусы. Несомненным преимуществом рефинансирования выступает то, что оно требует немного времени и минимального комплекта документов. При обращении к услуге заемщик может погасить несколько старых долгов, объединив их в один кредит.  

Окончательное решение принимается на основании выгоды для себя. В ряде случаев процент по кредиту оказывается ниже ставки рефинансирования. Необходимо учесть и дополнительные затраты на оформление – комиссии, страховки, а также периодичность погашения. Некоторые кредитные учреждения предлагают такие условия, что взять новый кредит для заемщика будет выгоднее. В случае, если сумма займа небольшая, рефинансирование может оказаться нецелесообразным. В этой ситуации лучше обратиться к потребительскому кредитованию на более выгодных условиях.

При оформлении рефинансирования необходимо оценить плюсы и минусы этой процедуры. А также решить, выгоден ли будет новое соглашение с банком заемщику. Если человек не может самостоятельно решить, какой оптимальный вариант его дальнейших действий, лучше обратиться за помощью к специалистам. Они смогут просчитать выгоду рефинансирования, а также взятия нового займа. В любом случае, предложат потенциальному заемщику наиболее выгодное решение. Для экономии денег достаточно потратить немного времени.