Что выгоднее кредит или лизинг

Если есть желание приобрести автомобиль, но при этом нет нужной суммы денег, это не проблема. Существуют специальные финансовый инструменты, которые созданы для того, чтобы помочь решить данный вопрос – это автокредит и автолизинг. Попробует разобраться, что выгоднее кредит или лизинг.

Что такое автокредит?

Чтобы понять, какой услугой воспользоваться выгоднее, нужно разобраться в их особенностях. Что же такое услуга автокредит, которая предлагается почти всеми банками? Это целевой займ, который выдается на покупку транспортного средства под определенный процент. При этом в качестве обеспечения служит приобретенная машина. На сегодняшний день в банках действуют следующие программы:

  • Классика: клиент находит нужный автомобиль, подает пакет документов и заявку в банк для получения кредита, в случае одобрения заявки оформляется 3 договора: кредитный,  купли-продажи и залога. Автомобиль используется по усмотрению человека, однако, его нельзя подарить или продать до полного погашения долга. Это связано с наличием залогового обременения на имуществе.
  • Экспресс-кредит: данный продукт похож на предыдущий, однако, для него характерна упрощенная процедура оформления. При этом процентная ставка повышена.
  • Займ с обратным выкупом. В этом случае частично замораживаются заемные средства, человек их получает после завершения срока действия кредитного соглашения.
  • Факторинг подойдет, если у клиента в наличии сумма, которая соответствует половине стоимости авто. На остальные 50% можно будет оформить кредит под 0%.
  • Трейд-ин. Будет полезен тем, кто решил сменить старое авто на новое. Когда будет продан подержанный транспорт, полученные деньги можно будет использовать для первоначального взноса по автомобильному займу.

6. Займ без первоначального взноса.

В банке можно оформить кредит на приобретение подержанного автомобиля, при этом наличие страховки не будет являться обязательным условием кредитования.

Преимущества и недостатки автокредита

У данного вида кредитования есть свои достоинства и недостатки. Прежде, чем оформлять займ, рекомендуется взвесить существующие плюсы и минусы. Начнем с того, что возвращать долг придется уже со следующего после получения денег месяца , при этом будут начисляться проценты.

Очевидными преимуществами автокредитования являются:

  1. Возможность покупки транспортного средства без собственных средств.
  2. Широкий автомобильный ряд на выбор в зависимости от предпочтений человека.
  3. Возможность выбора среди программ кредитования, которые отличаются периодом, уровнем процентной ставки, размером первоначального взноса и т.д.

Недостатком данного вида кредита является непростая процедура оформления и переплаты, которые представляют собой существенную сумму. Речь идет о процентах, уплаченных в объеме, который нередко превышает 100% стоимости автомобиля.

Понятие автомобильного лизинга

Лизинг — достойная альтернатива автокредиту. Однако, не всем знакомо это понятие.

Лизинг – это процесс, сторонами которого являются лизингодатель и лизингополучатель. Первый этап взаимоотношений – это заключение договора лизинга, который в дальнейшем позволяет лизингодателю приобрести транспортное средство и передать его во временное пользование второй стороне сделки, при этом лизингополучатель обязан ежемесячно вносить плату в определенном размере. Данная сумма чаще всего меньше суммы, которую приходится платить при получении кредитных средств. Так происходит, потому что при ее расчете отнимается остаточная стоимость, которая вносится клиентом после окончания договора лизинга, чтобы автомобиль перешел в его собственность.

В этом и есть основное отличие автолизинга от автокредита. Когда оформляется автокредит, заемщик сразу приобретает право собственности на машину, если же речь идет о договоре лизинга – право собственности наступает после окончания действия соглашения при условии внесения денег в нужном объеме. Чтобы оформить лизинг физлицу, ему просто нужно обратиться в соответствующую финансовую структуру и подписать договор. В обязанности лизингополучателя входит внесение платежей на ежемесячной основе. Лизингодатель же берет на себя обязательства по регистрации машины, своевременному прохождению ТО, а также решение других юридических вопросов.

На первый взгляд может показаться, что лизинг имеет очевидные преимущества по сравнению с кредитом, однако, нужно понимать, что у данной процедуры есть свои подводные камни. Чтобы в них разобраться, нужно знать, какие виды лизинга существуют и каковы преимущества и недостатки каждого вида.

Виды автолизинга

Клиенты лизинговых компаний сегодня могут выбрать один из следующих видов лизинга на покупку автомобиля:

  1. Когда происходит переход права собственности. Это значит, что во время действия договора клиент экслуатирует транспортное средство, при этом происходит лизинговые платежи вносятся каждый месяц. Когда же договор заканчивается, клиент по остаточной стоимости выкупает авто у компании .
  2. Без передачи собственнических прав. Когда заканчивается срок действия договора, клиент обязуется вернуть транспортное средство компании, то есть переход прав собственности к клиенту не происходит.

Тем, кто решил воспользоваться этим продуктом, достаточно найти машину, которую они хотят приобрести, и подать заявку в организацию, которая предоставляет услугу автолизинга. Рассчитать размер ежемесячных платежей можно самостоятельно, для этого на сайте практически всех подобных структур размещены онлайн-калькуляторы. Также большинство лизингодателей дают возможность клиентам автоматически оформлять заявку на автокредитование, заполнив простую форму на официальном сайте.

Преимущества и недостатки автолизинга

Оформляя лизинг, человек освобождается от решения ряда технических и юридических вопросов. Можно назвать следующие неоспоримые достоинства этого финансового продукта:

  • ежемесячные платежи вносятся по гибкому графику;
  • процедура оформления лизинга является простой и быстрой;
  • отмечается более низкий размер платежей.

Лизинг позволяет раз в несколько лет обновлять собственное авто, то есть человек, который пользуется этой услугой, получает возможность постоянно ездить на новой машине. Однако, у данного вида кредитования есть и определенные недостатки. Заключая договор лизинга, нужно брать во внимание тот факт, что несмотря на то, что человек имеет возможность беспрепятственно пользоваться транспортным средством, в случае возникновения финансовых проблем у лизингодателя машину могут отнять. Российским законодательством не предусмотрено налоговых льгот на автолизинг.

Сравнение финансовых продуктов Проведем сравнительный анализ процедуры оформления и использования кредитных средств и лизинга, и разберемся, какая же финансовая услуга выгоднее, в чем их ключевые особенности  и на каком варианте лучше остановиться, планируя приобретение авто за заемные средства.

1. Первоначальный взнос.

Когда физическое лицо оформляет кредит, нужно быть готовым к тому, что кредитующий банк будет требовать, чтобы клиент внес первоначальный взнос в размере, который будет превышать 15% от стоимости авто. Если же речь идет о получении кредита юрлицом, появляется возможность оформления кредитной линии. В чем преимущество такого финансового продукта? Он не требует обязательного внесения первоначального взноса, а также предоставления отчета, чтобы кредитор убедился в целевом использовании финансовых ресурсов, выданных в долг. Однако, есть необходимость в залоговом обеспечении кредита, при чем его стоимость должна превышать размер займа не меньше, чем на 130%.

Если же речь идет про оформление лизинга, первоначальный взнос вносится в размере 5%, некоторые же кредитные программы и вовсе не требуют, чтобы клиент делал собственный вклад в самом начале сделки. Это для многих автолюбителей при отсутствии стартового капитала является неоспоримым достоинством услуги. Человек получает возможность ездить на машине своей мечты, совсем ничего не вкладывая в ее приобретение на самом первом этапе.

2. Залоговое имущество.

Независимо от того, оформляется целевой кредит или автомобиль приобретается по договору лизинга, в качестве залогового имущества выступает само транспортное средство. Закладывать любое другое имущество в качестве обеспечения кредита не нужно.

3. Получение скидки на приобретение машины.

Автомобильные кредиты, которые выдаются коммерческими банками, нацелены на физических лиц. В связи с этим не предусмотрены скидки при выплате процентов. В случае же с лизингом, приобретение авто происходит со скидкой. Предоставляется она крупными автокорпорациями, которые сотрудничают с лизинговыми компаниями.

Это значит, что оформление лизинга дает возможность купить авто по сниженной цене, что автоматически означает начисление более низкого размера ежемесячных платежей, чем в случае с автомобильным кредитом.

4. Получение дополнительного кредитования.

Не является секретом тот факт, что банковские учреждения часто отказывают в предоставлении займа тем физическим и юридическим лицам, которые уже являются закредитованными, то есть тем, на ком уже числится один или несколько невыплаченных кредитов. Оформление автомобильного кредита означает автоматическое повышение своей закредитованности. Пока этот займ не будет полностью погашен, получить еще одну ссуду на любые цели будет проблематично.

Когда речь идет о лизинге, закредитованность клиента не повышается, поскольку это совершенно иной финансовый продукт. Лизингополучатель без проблем  сможет  взять потребительский кредит, получить ипотеку или открыть кредитную линию.

5. Длительность процедуры оформления.

Все, кто оформлял кредит хотя бы один раз, знают, что процедура получения кредита в банке является долгой, и не всегда успешной: нередко, после рассмотрения документов, клиент получает отказ в получении кредитных средств. С чем это связано? Данная финансовая организация проводит тщательную проверку платежеспособности заемщика и его финансовой стабильности, взвешиваются риски непогашения кредита. Для выполнения проверки банку нужен большой пакет документов, который выносится на рассмотрение кредитной комиссии.

Лизинг предполагает упрощенную процедуру: после подтверждения заявки клиента до момента покупки авто проходит до 3-х рабочих дней. Это связано с тем, что процедура оформления довольно проста.

6. Дополнительные услуги.

Функция банка – выдать клиенту кредитные средства, на которые будет приобретен автомобиль. Все остальные технические и юридические моменты ложатся на плечи клиента, банковское учреждение никоим образом не участвует в их решении. Когда же заключается договор с лизингодателем, последний берет на себя обязательства по прохождению процедуры государственной регистрации, проведению техосмотра транспортного средства, его страхованию и т.д.

7. Невыполнение обязательств, прописанных в договоре

Если клиент нарушает условия кредитного соглашения и не выполняет своих обязательств, то есть не выплачивает в указанные сроки проценты по кредиту или уклоняется от своевременного возврата полученных в долг финансов, банк имеет право на изъятие залогового авто, которое происходит на основании решения суда.

Что касается лизинговой компании, то она имеет право изымать транспортное средство у клиента во внесудебном порядке в случае, если он не выполняет взятые на себя обязательства и уклоняется от уплаты ежемесячных платежей.

На основании проведенного анализа становится очевидным, что автолизинг – более выгодная для клиента финансовая процедура. Однако, важно выбрать надежную компанию, которая предложит прозрачные условия сотрудничества.